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“史上最严”公积金新政!为什么受伤的总是刚需?

房屋屋 its-home 2018-09-15 07:48
【摘要】
“北京楼市调控再加码,这一次是公积金。”

北京的公积金新政,一言以概之,就是提高贷款门槛、收缩贷款额度、扩大限制范围,调控对象第一次从投机对准了刚需。

这其中,最具杀伤力的当属每缴存一年可贷10万。这意味着刚工作5年的刚需,公积金最多只能贷50万元,而过去基本可以贷满120万元。

并且,原本120万的公积金贷款,相比于动辄五六百万的房子,就是九牛一毛,如今这一毛又被割去了九成,公积金真的彻底鸡肋化。

8年前,北京率先开限购之先河;两年前,北京首开“认房又认贷”之先河;一年前,北京率先扩大共有产权房试点。北京向来是中国楼市的风向标。如今北京开始通过公积金限制刚需,这是什么信号?

01

公积金彻底鸡肋化

用鸡肋这个词,来形容公积金再适合不过。食之无味,弃之可惜。

说公积金食之无味,是因为公积金强制缴存,如果不买房,能提取的额度十分有限,大量的资金沉淀在账户里,任其贬值,同时还面临被地方政府挪用的风险。

即使买房,在暴涨的房价面前,公积金贷款额度越发捉襟见肘。北京上海公积金贷款上限都是120万元,而这两地均价早已超过6万元,一套房子动辄五六百万,120万的公积金贷款作用有限。

在现实里,公积金贷款永远处于歧视链的最底层。由于审批周期过长、审批条件繁琐,开发商普遍拒绝公积金贷款。即便如今房价开始打折降价,折扣也只属于全款和商业贷款,公积金普遍无人问津。

说公积金弃之可惜,是因为公积金贷款属于政策性贷款,其利率远远低于商业贷款。目前,全国商业贷款普遍上浮,首套房商业贷款利率已经攀升到5.69%,而个公积金依旧维持在3.25%的水平,商贷利率相当于公积金的1.75倍。

换句话说,同样100万30年期的贷款,商贷每月的还款额度5798元,而公积金月供仅有4352元,商贷每月多出1446元,总利息足足多出52万元。

然而,如此优惠的公积金贷款,使用率却十分有限。

这意味着,大量正在被强制缴存公积金的职工,根本就没有使用过公积金。低收入人群因为买不起房,除了每月租房可提取几百元的公积金外,根本无从享受公积金贷款的福利。

有人说,公积金会在某种程度上,沦为“劫贫济富”的游戏。

如今,公积金贷款额度进一步收缩,买不起房的仍然想用用不上,年轻的刚需群体贷款额度大幅缩水,这只会进一步加剧公积金的鸡肋化。

02

悖论:自己的钱自己无法支配

公积金最大的问题,在于自己的钱自己无法支配。

公积金强制缴存,随着职工工资一起缴纳,无从拒绝。然而,究其本质,公积金账户的钱归职工个人所有,缴存人理应享有最终支配权。

但在现实里,公积金提取难一直都饱受诟病。

过去,只有买房或装修,才能申请提取公积金。后来因为社会舆论纷纷,于是有地方尝试租房提取公积金,然而没有租房备案合同,每月提取的限额只有几百元,一年也不过数千元,更多的资金仍旧沉淀在账户里。

当然,租客只要提供租房备案合同,就可按实际房租进行提取。但问题在于,租房一旦备案,就必然要缴纳6%左右的税,一套4000元租金的房子,一年的税收高达2880元,这笔钱通常都会由房东转嫁给租客,而房东也担心备案后的各种麻烦,所以房东与租客都不愿备案租房合同。

也有地方开始尝试大病提取公积金,不过这种方案并未得到推广。原因显而易见,很多城市公积金贷款余额相对不足,如果放开太多口子,那么更会加剧资金紧张的局面。

如果未来在一线城市,每缴存一年公积金最高只能贷款10万元,那么还有多少人愿意缴存公积金?

自己的钱自己无法支配,自己想要使用时还要受到百般的限制,这样的公积金难道岂不鸡肋?

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(责任编辑:亿小白)

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  • 武汉着社会竞争的日益激烈,家长为使孩子不输在读书的起跑线上,不惜花费重金购置一切属于教学质量好的房产。但是选不好的话又会给家庭带来很大的负担。
    • 东方不败大魔王:
      说的太好了,点赞!说的太好了,点赞!说的太好了,点赞!说的太好了,点赞!说的太好了,点赞!说的太好了,点赞!说的太好了,点赞!说的太好了,点赞!

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