别傻了!房贷利息抵个税,根本不是利好

凤凰网房产 2018-09-21 08:50
【摘要】
“举个简单例子,一套总价500万的房子,贷款350万,按照4.9%基准利率计算,月供1.85万元,月均还款利息8852元,只考虑房贷利息扣除。不难发现,收入越高,节省的个税就越多,相比而言,中低收入者的受惠力度十分有限。显然,房贷利息抵扣个税,即便全额进行抵扣,对于大多数收入在2万元以下的家庭来说,效果十分有限。”

1

楼市一进入下行区间,各种小道消息开始满天飞。

这两天,有媒体报道,目前有关部门正在紧锣密鼓,制定房贷利息等6项个税专项附加扣除的细则。

这条消息本来中规中矩。既然在8月份个税改革方案已经尘埃落定,制定房贷利息抵扣细则也在情理之中。但在一些人眼中,这条消息俨然成了楼市的大利好,又是A股大反攻,又是楼市大反弹,极尽鼓吹之能事。

如果真了解这一轮个税改革的初衷,就不会轻易得出如此贻笑大方的结论:个税改革的用意,在于通过家庭抵扣,减轻个税负担,让家庭有多少余钱用于消费。

无论是教育抵扣、赡养老人抵扣还是房贷利息抵扣,其着眼点都在于减负,在于刺激消费,跟楼市真没多大关系。

2

退一步讲,不问改革初衷,只看政策所能带来的实际影响,楼市刺激效果也没有想象中的那么大。

其一,这一政策的覆盖范围相对有限,大多数人都享受不到政策实惠。

目前我国缴纳个税的人数仅有3000万人,这一次个税起征点从3500元提高到5000元,覆盖人群进一步减少。

换言之,另外10多亿人根本就不必缴纳个税,房贷利息是否抵扣个税,有什么影响?

其二,房贷利息抵扣个税,高收入者比低收入者更受益,中低收入者的优惠额度可以忽略不计。

先澄清一个误区,房贷利息抵扣个税,并不是拿房贷利息与个税直接进行扣减,而是将房贷利息作为税前扣减项,与五险一金一样进行专项扣除,然后再计算个税。

举个简单例子,一套总价500万的房子,贷款350万,按照4.9%基准利率计算,月供1.85万元,月均还款利息8852元,只考虑房贷利息扣除。

不难发现,收入越高,节省的个税就越多,相比而言,中低收入者的受惠力度十分有限。

显然,房贷利息抵扣个税,即便全额进行抵扣,对于大多数收入在2万元以下的家庭来说,效果十分有限。

即便是收入2万元以上的家庭,靠每年省下来的1万元个税,用于提振消费倒还可以,买房,恐怕连九十牛一毛都不够?

至于月入4万元以上的高收入家庭,虽然省下来的个税更多,但这点钱相比于收入来说,影响也不大。

3

其三,房贷利息抵扣个税必然存在限制。

显然,全额抵扣的可能性并不大。

按照发达国家的惯例,房贷利息抵扣,要么存在首套房的限制,要么有贷款上限的限制,这样以来,抵扣力度更是有限。

此前,财政部有关负责人也明确指出:

显然,在中国现实国情下,如果一个家庭拥有10套住房,并非全部都能拿来抵扣个税。在一线城市,豪宅动辄上千万,如果贷款700万,每月光是利息支出就有几万元之多,显然不可能全部纳入抵扣范围。

其四,六个钱包被掏空,省下几百元个税对楼市用处不大。

普通家庭所能抵扣下来的个税顶多只有几百元,在六个钱包被掏空的背景下,这省下来的几百上千元,还不足以让更多的刚需入场。

换句话说,如今的楼市,最缺的不是房票,也不是那几百上千元的政策让利,而是几十万数百万的首付款,是每月动辄几万元的还款月供。

这显然不是房贷抵扣个税就能加以挽回的。

其五,影响房价的因素千千万万,房贷利息抵扣只是其中不太重要的一个。

在影响房价的诸多因素中,诸如货币放水、金融政策、土地供给乃至市场预期,都比房贷利息抵扣这个小小的利好要重要的多。

更关键的是,目前楼市冰封期已经到来,市场预期正在发生变化,无论是刚需还是投资者,都在持币观望,即使房贷利息能带来一定利好,但其分量还太小,不足以产生实质影响。

换句话说,在楼市上行期,房贷利息抵扣个税,算得上锦上添花;在楼市下行期,这一政策谈不上雪中送炭,顶多是雪中送火柴,温暖一下就没了。

其六,对政策走势要有辨别力,不要人云亦云,陷入标题党式的恐慌。

最近,无论是广州放宽落户门槛,还是房贷利息抵扣个税,这些政策都有其本身的正常用意,政策出发点本就不在房价,一点微利对楼市的影响也十分有限,但在好事者眼中,一个个都成了楼市的大利好。

有道是,越是内心虚弱,越需要寻找东西来壮胆。越是对小道消息声嘶力竭,越说明市场行情不堪。

大放水并没来,小利好激不起几点浪花,一根火柴能温暖几秒钟?

本文部分图片内容来源于网络收集整理,仅供学习交流,版权归原作者所有,并不代表我网观点。免责声明请点击

红枫金座 (在售)
均价:23500 /㎡
联系电话:400-0271717转101084
东湖高新关山大道与纺织路路口交汇处(武汉职业技术学院对面)
(责任编辑:刘羽君)

参与评论

全部评论

暂无评论

  • 武汉着社会竞争的日益激烈,家长为使孩子不输在读书的起跑线上,不惜花费重金购置一切属于教学质量好的房产。但是选不好的话又会给家庭带来很大的负担。
    • 东方不败大魔王:
      说的太好了,点赞!说的太好了,点赞!说的太好了,点赞!说的太好了,点赞!说的太好了,点赞!说的太好了,点赞!说的太好了,点赞!说的太好了,点赞!

看房团

2018-11-17 ,光谷线,十人成团,私人定制,每日发团查看详情
已报名 12
立即报名

报名成功~客服人员将会尽快与你联系~

您还可以在 “用户中心 >> 我的订单” 实时里查看订单处理状态

聚合专题

打赏
我的积分 5800
1积分 5积分 10积分 50积分 100积分 200积分
积分
打赏
QQ好友 QQ空间